Кредит или сберкасса?

Моя статья публиковалась ранее на ДЗЕН канале “Вечевой Набат”

Статья посвящена глобальной проблеме с экономикой присущей не только нашей стране, но и мировой экономике в целом. Проблема, которая возможно не бросается в глаза с первого взгляда, но является существенным фактором влияющим на сам подход к экономике и имеющей прямое отношение к тому непреходящему кризису, в котором мы живем.

Давайте немного вспомним вопрос устройства работы банков во времена СССР и современный подход к этому вопросу. В СССР банк являлся неким государственным гарантом стабильности экономики и надежности финансов. Той структурой, которая гарантировала гражданам собранность и стабильность их вложений. И вопрос был даже не в том, что банк один на всю страну и принадлежит государству. В первую очередь работало два фактора стабильности денежной системы, и экономики как таковой связанной с этими принципами: во-первых – это отсутствие инфляции, во-вторых – это сама система банковской деятельности “заточенная” не на кредитование, а на сбережение и использование аккумулированных средств на иные операции, с которых вкладчикам шли проценты на накопления. Нет, что такое кредит знали и в советское время, но большая часть населения предпочитала копить деньги, а не брать кредиты. Сейчас все иначе. Тут недавно на глаза попалась новость, что россияне согласно опроса не имеют сбережений как таковых. Мало кто откладывает деньги на счета. Причин для этого достаточно. Уже хотя бы то – что существует инфляция, которая “съедает” проценты на вкладах, а ставка по вкладам зачастую может оказаться ниже уровня инфляции, что делает сохранение денег на счетах занятием бессмысленным и даже рискованным, деньги положенные в банк не только не растут, но и не сохраняются. А согласитесь, положить деньги, которые будут “таить” вряд ли кто-то захочет.

Но основная причина даже не в этом. И эта основная причина, скорее, даже может быть названа, в том числе и одной из основных причин инфляции как таковой. Это активно развитая и широко распространенная система кредитования. Если во времена СССР кредиты были относительно редким явлением, и касались разве что в большей степени предприятий, а частным лицам активно пропагандировалось “храните деньги в сберегательной кассе”. То сейчас любой владелец телефона получает в день пару-тройку звонков от разных банков с предложением взять кредит, или оформить кредитную карту на самых выгодных условиях.

Казалось бы, кредит штука такая полезная. Ты можешь взять товар сейчас, а заплатить за него потом. Да и то частями. Да и то в течении нескольких месяцев, а то и лет. Для нашего разума это воспринимается почти как “халява”. На это, впрочем, и расчет. Желание получить что-то сейчас и не имея на это средств – очень велико и соблазнительно. Когда берешь какую-то вещь в кредит, твой разум воспринимает – что вот она есть сейчас, а деньги, которые нужно заплатить где-то там в далеком бедующем практически эфемерные, когда-нибудь это не сейчас.

Проблема даже не в том, что отдельно взятый человек хватает разрекламированную, практически навязанную ему рекламными плакатами-роликами, активно убалтывающими его продавцами, вещь не только с приобретением, которой он мог бы повременить и она ему “не печет”, но и возможно вообще не очень-то нужна, если задуматься. Но проблема в том, что эта структура экономики стала всеобщей и сам принцип экономических связей выстраивается на кредитной системе. Что же в этом плохого? Казалось бы, вот товар есть, за него все равно заплатят пусть и позже, зато он уже пошел в оборот, уже не лежит на складе, можно новых товаров наштамповать и тоже куда-либо пристроить. Подобная система стала активно внедрятся в США как способ решения проблемы “великой депрессии”. Собственно, сама Великая депрессия – если максимально упростить суть ее явления, это был кризис рынка вставшего в тупик, потому что товаров было много, а вот денег было мало и покупать было не за что. Не стану вдаваться в подробности и штудировать основы рыночных механизмов, просто скажу, что напечатать много новых бумажек не решило бы эту проблему, так как они потеряли бы свою ценность. Экономисты того времени пошевелили мозгами и подумали, откуда же взять бы денег? И их осенила гениальная идея! Можно взять деньги в будущем! Так на мир обрушился кредитный рынок. На первый взгляд, это сразу же дало массу плюсов и решило все тогдашние проблемы. Покупатели не имя денег получили массу товаров. Продавцы освободили склады, и получили даже деньги продав долги своих покупателей банкам. Банки тоже получили оборот капитала и дополнительные накрутки процентов на кредиты, пусть и не сразу, но зато больше. Показатели экономической активности взлетели до небес: ведь подскочило количество продаж, вырос оборот, активизировалось производство. Одним словом, сплошные полюсы. За исключением одного момента. Денег больше не стало. Долг – это деньги, которые придётся заплатить. И когда придёт время платить они тоже будут нужны не на то, что было куплено несколько месяцев или лет назад, и уже было сломано, потеряно или выброшено за ненадобностью, а на то, что нужно прямо сейчас и прямо здесь. Но ведь это тоже решаемый вопрос? Берем деньги из следующего будущего! Так замкнулся порочный круг жизни в долг, ставший нормой как западного рынка, так и нашего – когда рынок явился к нам.

Кредитной структуре рынка выгодна инфляция. Вернее, она выгодна банкирам, кредиторам, тем – кто получает с этого прямые выгоды. Инфляция – это возможность, с одной стороны, получать дополнительные проценты, корректирую долг на уровень инфляции с уже давно проданных товаров и давно заключенных сделок, а с другой стороны – инфляция это механизм не дающий возможности потребителям остановиться и прекратить кредитование. Ведь проценты растут, деньги тают, а кушать хочется всегда и приходится снова лезть в кредиты, так как выплатить все кредиты и остаться свободным от них становится практически невозможно. Еще один момент, чем “полезна” инфляция для кредитной системы. Накопления становятся бессмысленными. Это удар по накопительной системе. Очередное понуждение к кредитованию. Пардон, о чем речь – если у нас даже банки как таковые именуются “кредитные организации”. Не “финансовые учреждения” как при СССР, а “кредитные организации”.

Пока банковская система будет оставаться “кредитной”, а не “финансовой и накопительной”, пока сам рынок будет основываться на эксплуатации денег, которым только предстоит появиться, по сути на мифических деньгах, не существующих деньгах, еще не существующих – до тех пор будет инфляция, будет накопление долгов и все более дальнее углубление в еще не появившиеся ресурсы предстоящих времен. Как бы не оправдывали и не расхваливали эту систему финансовых отношений, по сути, это мыльный пузырь работающий на фиктивных, отсутствующих на данный момент ресурсах. Ресурсах, которые могут и не стать реальными по ряду причин. Раньше или позже подобная система просто лопнет, так как упрется в свой потолок “ухода в будущее”.

Но оставим глобальные вопросы немного в сторону. Посмотрим на отдельно взятого человека. И элементарно оценим плюсы и минуса кредита и накопления средств. Казалось бы, выгоды подхода с кредитом налицо. Ты можешь взять товар сейчас, тебе не нужно ждать, ты можешь отдавать долг постепенно и по чуть-чуть, уже пользуясь своим приобретением. Копить долго, может что-то не получится и деньги придется потратить на что-то другое, то что хочешь прямо сейчас через какое-то время уже может оказаться неактуально, в результате ты им так и не воспользуешься. В том-то и дело, что время может показать действительно ли нужна тебе вещь, на которую ты собрался копить и ты можешь передумать ее приобретать, а вот подписанный кредитный договор, когда тебе уговорили и завлекли рекламой уже не расторгнешь не выплатив деньги, даже если ты понял – что вещь тебе не так-то уж и нужна на самом деле. Но основная задача рынка продать, как можно больше и как можно большему количеству людей, и любые ухищрения только в плюс. Именно поэтому мы становимся обладателями массы вещей, которые иной раз сами не понимаем – зачем, собственно говоря, приобрели. Именно поэтому мы живём в состоянии непрекращающейся инфляции и чем дальше в будущее залазим своими кредитами, тем больше обесцениваем имеющиеся ресурсы. “Гениальность” такой системы активного кредитования – это по сути финансовая пирамида, которую мы выстраиваем за счет своих ресурсов будущих времен, и за счет ресурсов своих детей, и потомков – которые никакого отношения к нашим бессмысленным и не нужным приобретениям под воздействием рекламы, здесь и сейчас, попросту не имеют. А мир выстраиваемый на этой пирамиде становится с каждым годом все более шатким и хрупким.

И не забываем подписываться на наш канал.