Кредит – убийца экономики.

Статья публиковалась ранее на моем ДЗЕН канале

Наверное, многим мои рассуждения могут показаться странными, но прежде чем начинать кидаться в меня чем ни попадя, повнимательнее прочтите, что я имею ввиду и подумайте – столь ли уж “профанские” мои рассуждения.

Для начала давайте взглянем, скажем, на среднестатистического гражданина (неважно России или иного государства), скажем, лет сто назад (примерно конец 19 – начало 20 века), в более ранние времена заглядывать смысла нет, картина там принципиально не изменится. Вот обычный человек, не богач, не сказать что прям вообще нищий, бездомный и попрошайка с улицы. Обычный работяга, крестьянин или работник фабрики, завода, или даже какой-то мелкий частник – ремесленник или мелкий торговец. Взглянем на обстановку его дома. Минимализм нас просто шокировал бы. Только необходимое. Для уровня а-ля пролетариат это вообще стол, пара лавок или стульев, сундук для вещей. Ну плюс там чашки, ложки и прочая мелочь. Многие спали на тех же лавках или сундуках, вместо кровати. Взглянем на самого человека и его одежду. Штаны, жилетка, там пальто или, скажем, платье женское покупалось, ну если не на всю жизнь, то пока не сносится, порвалось заплатку наложил, никого это не смущало. Сапоги вообще ценная вещь чуть ли не круче, чем сейчас автомобиль. От деда к отцу перешли, от отца к сыну, сын еще и внукам оставит поносить, если не сотрет окончательно. Конечно были и те, кто побогаче жил и на карете ездил и платья меняли чуть не каждый месяц, но таких было не так уж и много. Но даже люди достаточно состоятельные вещи все же ценили, не разбрасывались ими просто так. Были, конечно, и купцы, которые ради хвастовства деньги жгли, ну это отдельная тема. Сейчас тоже такие индивиды встречаются.

Все изменилось, причем кардинально изменилось в 20х-30х прошлого века. Что же произошло? А произошла “экономическая революция”, хотя ее так и не называют обычно. Вся история связана с “Великой Депрессией” в США. Хотя, собственно, суть этой проблемы зародилась значительно раньше, в эти годы нашли ее “разрешение”, ставшее проблемой еще большей. А началось все с открытия Америки и затем начавшейся “промышленной революции” (которую так уже называют постоянно). Немного истории. Средневековье в Европе, да и не только, шло под “лозунгом” самодостаточности. Натуральное хозяйство и все такое прочее. Рыцарь собирал налоги с крестьян продуктами, его прислуга продавала их и на вырученные деньги рыцарь покупал себе доспехи, содержал конюшню и прислугу с дружиной. Именно содержал, то есть давал место для ночлега и кормил, зарплата в те времена вообще была делом не очень распространенным. Того, что производили ремесленники более чем хватало для местного потребления. А торговля хоть и существовала, но была более чем зажатой. Европа по сути вся была на уровне натурального хозяйства, а что и было возить так купцам дороги были перекрыты. Средиземное море контролировали мусульманские страны, с которыми частенько воевали, а больше и плыть было некуда. Само путешествие Колумба имело целью найти обходной путь в Индию, чтобы миновать арабов. Однако, когда путь в Америку открыли появились не только новые рынки сбыта, куда можно везти всякие изделия как местным жителям, так и с начавши селиться там европейцам, не только возможность ввозить в Европу золото и неведомые ранее фрукты и овощи, но и новые земли. Земли теплые, пригодные для выращивания кофе, сахарного тростника, прочих культур, получивших большой спрос в Европе. Там можно было раскинуть большие плантации. Но там требовалась всякая мелочь и массово. Гвозди, скобы, чашки, ложки, ткань, патроны. Да и для активного путешествия требовались новые корабли и много, а это парусина, канаты и те же всякие железные мелочи. Европа получила стимул производить. Производить массово, однотипные стандартные вещи, делая их быстро и много. Мануфактуры стали вытеснять гильдии ремесленников, а потом превратились в фабрики и заводы. Товара производилось все больше и больше, но рынок казавшийся бесконечным в конце концов насытился. Колонии стали отделяться от метрополий и строить свои производства, несмотря на попытки остановить этот процесс метрополиями. Да и промышленников в Европе расплодилось с лихвой. Включилась конкуренция. Чтобы больше заработать нужно больше продать, тогда будет возможность снова больше произвести и снова больше продать. Стали снижать цены на товар. А попутно снижать расходы на его производство. Собственно, это и завело рабочий класс в те самые предреволюционные 15-18 рабочих часов в день и оплату в одну-три копейки за смену. Но снижение расходов только обедняло население делая его все менее платежеспособным. Склады ломились от товаров, а покупать их было некому. Наступил кризис перепроизводства. США, бывшая британская колония, дошла до того состояние несколько позже Европы. Пока в Европе принялись делить рынки сбыта, из-за чего и развязали Первую мировую войну, пока среди нищего рабочего класса распространялся марксизм и вспыхивали революции, США еще имело “дикие земли Запада”, куда можно было распространяться получая новые рынки сбыта, развивая промышленность и получая новые земли под сельское хозяйство. Но предел наступил и там. Пришли 20 годы 20 века. И с ними Великая депрессия. Ее “стартовым флажком” стали биржевые спекуляции, как одна из неудачных попыток разрешения назревающего кризиса. Но кризис наступил так или иначе. Европе было в это время чем заняться она еще отходила от Первой мировой, в Испании шла гражданская война, в Германии маршировали коричневорубашечники, с востока грозно смотрела Россия, с ее коммунистическими и интерналистическими идеями, с поддержкой мирового пролетариата и распространением мировой революции…

Именно США нашло, казалось бы, замечательнейший способ решения кризиса. Выход из тупиковой ситуации, в которую зашла экономика. Не только экономика США, вся мировая экономика (хотя тогда еще такого и выражения-то не было). И этим решением стал кредит. Казалось бы, замечательнейшая вещь. Логика проста. Если нет новых рынков сбыта, куда можно расширяться (планета-то нерезиновая, предельная площадь у нее, новых земель не предвидится), а раньше “выезжали” в основном на этом. То остаётся варианта два: либо как-то улучшать платежеспособность существующих рынков, либо сворачивать производства и решать проблему с переизбытком товаров путем сокращения их выпуска до того уровня, который способен освоить существующий рынок. А как вы помните, с учетом снижения расходов на производство население и так было доведено до такой платежеспособности, что начало поднимать революции. Естественно, вариант со снижением количества выпускаемой продукции не рассматривался. Как сделать более платежеспособным и менее революционно настроенным население? Перестать жадничать и дать больше зарплату. Логично! Но откуда взять деньги на повышение зарплат? Просто напечатать и выбросить в массы ни к чему хорошему не приведет, деньги тут же обесценятся, цены взлетят и все вернется на круги своя. Значит нужно обойтись без эмиссии. Чтобы разорвать этот порочный круг махнули рукой и сказали, давай в кредит продавать! И все завертелось! Люди начали покупать в кредит. Товары со складов разошлись. У промышленников появились деньги на руках. Они смогли повысить зарплаты, чтобы люди активнее работали и с большим желанием, чтобы производили еще больше. Реклама стала активно предлагать покупать, обещая самые выгодные условия кредитования и долгие рассрочки, низкие проценты. Больше покупок, больше выручки, больше производства, больше заплаты, снова больше покупок…

Казалось бы, все идет замечательно. Все довольны. Население может покупать не ограничивая себя имеющейся наличностью. Мы забиваем свои жилища таким количеством ненужного хлама, что наши предки просто в обморок упали бы. Производители довольны, растут прибыли, растет производство, растут продажи. Но, простите, денег-то больше по факту не стало! Суммы, на которые продаются товары значительно превышают реальные получаемые населением доходы. Оборот растет, но по сути растет фальшивый, дутый, воздушный оборот еще несуществующих денег, денег, которые когда-то только должны быть заработаны. Но начиная с США, а затем и другие страны перешли на эту систему кредитной экономики. Сейчас до сих пор все это держится на воздушном пузыре фиктивных (по факту) прибылей с несуществующих на данный момент доходов. Экономисты давно поняли эту “шутку юмора” и быстренько перешли оценивать стоимость денег не по золотому запасу, а по “деловой и финансовой активности”, то есть по нарисованным, а не реальных доходам. Реальные товары даются вам на руки, оплатите вы потом. Вы должны. Принцип кредитования был придуман, конечно, не в США и не в столь позднее время. Еще в древности купцы могли дать в долг кому-то под проценты, но было это случаем редким и единичным. Сейчас все всем должны. Всюду кредит. Всюду займы. Казалось бы, ну работает же, какая разница-то? А разница большая. Огромная разница. Мы сейчас набираем кучу хлама, который нам разрекламировали, которые нам по факту и не нужен-то, который мы сложим в углу и будем сами думать, а зачем мы его купили-то? Или через месяц-другой “устаревшую модель” срочно захотим (под действием рекламы) поменять на новую модную. Все накапливая и накапливая приобретенные товары. Но мы-то их получаем все же не за просто так (как нас практически уверяет реклама). Мы должны. Мы платим. Мы платим за купленный три года назад телевизор, который уже сломался год назад, но мы все еще за него платим и год назад взяли второй, за который тоже платим (а что можем же себе позволить?) Наши долги все дальше и дальше уходят в будущее. Неоплаченные долги переходят нашим детям. Здесь и сейчас мы общаемся ненужным барахлом, за которое расплачиваться будем еще годы. Потом нам приходится брать еще в долг, так как с учетом выплачиваемых долгов мы не можем дожить до следующей зарплаты. А потом дойдет и до того, что один из наших потомков родится получив в наследство папиных, маминых и дедушкиных долгов, такую сумму, что и за всю жизнь ему не заработать. Будущее тоже имеет предел. А снежный ком накапливается и катится как лавина. Раньше или позже эта фальшивая система мнимого благополучия рухнет. Экономику и так потряхивает время от времени, но ее продолжают держать на плаву, так как понимают, что откажись хоть кто-то от той игры – рухнет все.

Единственный способ выйти из догонялок со временем и вернуться к реальной, а не фальсифицированной экономике – отказаться от массового кредитования. Сократить количество банков (основная функция которых выдача кредитов), от кредитов для производства полностью отказаться не получится да и не нужно, но вот от массового кредитования населения необходимо. Списать все имеющиеся долги и перестать выдавать новые. Как минимум перестать (запретить) их навязывать и рекламировать, для населения оставить возможность получения кредитов только по случаям крайней необходимости и только для платежеспособных граждан. Запретить массовую продажу товаров в кредит, что мгновенно сделать тоже не получится, но постепенно сокращать долю продаваемых в кредит товаров и их ассортимент, доведя до минимального уровня. Активно рекламировать накопительные вклады и покупку товаров за наличные средства. Такой подход конечно многим не понравится, но он решит многие проблемы, которые и уже существую и которые еще не проявились, но проявятся в ближайшие годы. Достаточно оставить 1-2-3 больших, крупных банка сделав их основной деятельностью аккумуляцию средств населения на накопительных вкладах и кредитование организаций. Это позволит укрепить экономику, сделать ее реальной, а не эфемерной, отойти от зависимости от международных кредитов и твердо стоять на своих ногах. Конечно, кроме кредитно-банковской политики нужно изменить еще многое в экономике, но об этом в других статьях.